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金投資訊

讓商業養老保險發揮應有的作用
2019-01-16

  □陳祥玉叢然滋

  我國越來越面臨人口老齡化問題的困擾。在養老任務越來越重,壓力越來越大的情況下,消費養老、以房養老、機構養老、家庭養老、土地養老、社區養老等不同的養老模式應運而生,盡管養老模式多種多樣,但保險養老卻仍然是最不容忽視的。

  保險養老可分為社會養老保險和商業養老保險。社會養老保險是國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現,是強制性的,是基本養老保險,所遵循的是“社會公平、人人公平”的原則。商業養老保險是一種個人行為,是自愿的,是個人按自己的經濟能力,在社會養老保險的基礎之上自行規劃或單獨購買,是一種更高層次的生活安排和體現。在新形勢下,積極推進商業養老保險與社會養老保險融合發展,可以進一步完善社會養老保障體系、促進養老服務業多層次多樣化發展,有利于適應人口老齡化形態新變化。這正如一段順口溜所說的那樣:“社會養老保溫飽,它是保,不是包。生活要想過得好,商業保險不能少。”

  近年來,我國大力發展并完善基本養老保險制度,并進行了一系列改革,以適應新形勢下人民日益增長的美好生活需要。2017年6月29日,《國務院辦公廳關于加快發展商業養老保險的若干意見》發布,對于推進商業養老保險與社會養老保險融合發展具有重要意義。但在現實生活中我們看到,有些人或因認識上的錯位,或因經濟上的問題,或因其他方面的影響,除了交納社會養老保險外,對商業養老保險卻不敢買、不愿買、不想買,這也導致多層次養老保險制度構建的發展步伐比較緩慢。在國家養老的長期戰略定位中,需要積極推進商業養老保險與社會養老保險融合發展,使商業保險在養老中發揮出應有的作用。

  其一,積極推進商業養老保險與社會養老保險融合發展,切實提升老年人的生活水平和質量。社會保險制度的可持續發展,需要加快推進多層次社會保險制度建設步伐,需要補充性養老保險,以便提供多層次、多方位、多元化的養老保險服務。商業保險的靈活性、多樣性的專業管理服務和產品服務,可以拓展和延伸社會保險的服務范圍及服務功能,使更多的老年人老人所養,應養盡養,提升生活水平和質量,更好地享受健康、快樂、幸福、美好的晚年生活,這也是實現偉大“中國夢”的應有之意。

  其二,積極推進商業養老保險與社會養老保險融合發展,促進政府責任與市場功能的有效均衡。在積極構建完善政府擔責的基本社會養老保險制度,努力實現制度全覆蓋和人員全覆蓋的同時,加快改革步伐,積極發展各類補充性的商業養老保險,實現多方參與和有效的風險分散機制,以便提供更高保障水平、滿足多樣化及個性化的保險及服務需求。在強調政府責任的同時,以其更好地發揮個人、家庭、機構等各責任主體的多層次社會保障制度中的積極作用和補充保障及服務功能,進一步免除老年人的后顧之憂。

  其三,積極推進商業養老保險與社會養老保險融合發展,需要加大政策扶持和加強監督管理。各級政府及有關部門要認真落實好國家支持保險和養老服務業發展的相關財稅政策,加快個人稅收遞延型商業養老保險工作,支持商業養老保險機構有序參與基本養老保險基金投資管理,為商業養老保險資金參與國家重大項目和民生工程等建設提供綠色通道和優先支持。并加大監管力度,督促保險機構提高服務質量,維護參加商業養老保險者的合法權益,切實防控風險,保證商業養老保險穩定、健康和可持續發展。

  其四,積極推進商業養老保險與社會養老保險融合發展,需要發揮商業保險專業化服務優勢。目前,我國的商業養老保險主要有:傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險、投資連結保險等。商業保險機構要通過更加靈活便捷和周到的服務,彌補農村基層社保管理服務網點和服務能力的不足。商業保險可以提供包括社會風險管理服務,費用核算服務,精算技術服務,償付能力管理服務,社保基金投資管理服務,第三方管理服務等,以此提升商業養老保險的信任度和美譽度。在條件成熟的地區可以試點推廣商業保險機構在參與新農合、新農保管理服務方面的經驗,探索購買公共服務的新路徑、新辦法,為推進商業養老保險與社會養老保險融合發展貢獻經驗、智慧和力量。

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