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金投資訊

慧眼看保支招買保險:保險黑科技將成為未來保險關鍵!
2019-01-16

  如同三次工業革命為世界帶來的巨大改變,隨著互聯網、移動互聯網、金融科技不斷滲透保險行業,依照技術與保險結合深度,整個行業經歷了“傳統保險+線下保險公司”到“互聯網保險+線上保險渠道”,再到“保險黑科技+互聯網保險規劃平臺”的三個階段,保險1.0時代,保險產品銷售導向,線下保險公司以擴張增員為保險展業的主要路徑;保險2.0時代,互聯網、移動互聯網的出現以及微信、微博等大流量平臺的涌現,為線上保險渠道的拓展提供了較大空間,但保險產品銷售仍然是主要側重點。

  而今,保險3.0時代,“保險黑科技”的廣泛應用被認為是未來保險業的關鍵,科技對保險的變革已從初期側重于渠道轉向商業業態與模式創新。這種變革已遠不只是帶來效率、效益的優化提升,而是已觸及到保險的本質,從個人、場景單一的保險產品選購流程到基于大數據、AI等金融科技,全生命周期、全方位的家庭保險規劃的全套方案,保險業態正在發生巨變。

  以2018年從10億用戶的微信流量平臺切入,聚焦家庭保險規劃的慧眼看保互聯網保險服務平臺為例,在用戶基數龐大、服務需求旺盛、具有超強社交屬性的微信流量池中,喜歡通過互聯網瀏覽信息、電商購物,熱衷新鮮事物,重視家庭財務健康的新中產成為慧眼看保的目標人群。這群收入在10萬-100萬元之間、規模近4億的新中產剛剛步入或即將步入上有老下有小的人生階段,往往生活中的風險負擔與保障體系不成正比,是購買保險的主力軍。

  面對微信這樣巨大的流量池,慧眼看保通過保險知識免費分享課程篩選出來存在保險需求的人群,并提供科學、合理的保險規劃服務。“我們不是賣保險產品的,我們幫助客戶樹立正確保險理念,科學配置保障規劃。第一,全面梳理,保障更充分;第二,量化保障,配置更科學;第三,流程標準,專業可復制。”

  保險規劃過程中,模型的科學性、適用性將決定最終家庭保險規劃方案的合理性。慧眼看保依據“國際金融標準委員會FPSB”的保額測算方法,綜合參考生命價值法、遺囑需求法與收入補償法測算保額。立足家庭風險金字塔,遵循全生命周期動態調整原則、基本風險覆蓋原則、最優匹配原則,基于數千款保險產品大數據測評庫、AI科技、家庭經濟周期理論打造慧眼看保專屬的ALC(all life cycle)保險智能規劃精靈。

   ALC保險智能規劃精靈的服務流程主要分為數據收集、目標梳理、財務分析、保障規劃、退休金規劃五大步驟。首先,一份詳盡的家庭保險規劃需要搜集包括家庭成員、固定資產、流動資產、生活收支在內盡可能全面、詳細的家庭財務信息,確保對家庭現金流情況、未來可能面臨的風險敞口精準評估,這意味著輸入的資料信息越真實可靠,AI科技根據科學測算模型輸出的保險規劃方案結果越精準高效。當然,出于信息安全考量,在慧眼看保這樣的互聯網保險平臺,完備的信息加密與隔離機制不可或缺。

  其次,ALC將根據客戶提供的財務信息進行教育期望、家庭責任的關鍵指標財務分析,主要維度包括資產負債、收支儲蓄、核心指標,通過綜合分析衡量現金儲備是否合理、流動資產是否充裕、工作收入年收入占比是否過高三個方面判斷家庭整體財務健康狀況,測算家庭保障風險敞口的同時為客戶提供保持家庭財務健康的咨詢服務。

  接下來,就是科學測算保額、保額。根據家庭風險金字塔,每個家庭所面臨的風險主要就可以分為三層:基礎風險,中端風險,高端風險。基礎風險:也稱之為損失性風險,處于風險金字塔最底層,疾病、意外和財產損失風險,是每個家庭必須要首先進行管理的風險,也是我們在購買保險時應該首先需要購買的險種,例如重疾險,醫療保險,定期壽險。中端風險:也稱為支出性風險,主要包括子女教育金支出、退休養老金支出。高端風險:處于金字塔最頂端的是所有性風險,包括婚姻變動造成的財產分割風險、稅務負擔造成的利潤降低、債務連帶導致的財富損失、傳承不利導致的財富縮水等。這一層次的風險在中高端財富人群中比較突出。

  因為壽險代表的是家庭責任,即家庭必須要償還的債務和要達到的生活目標,不以被保險人身故與否為轉移,所以一般根據遺囑需求法測算壽險保額;重疾保額測算則基于收入補償,解決的是疾病治療以及收入補償。而保費的科學測算也不能一刀切,實際上保費與年收入之間存在一條“黃金分割線”,不同生命周期與家庭年收入保費支出占比必然不同,這也是ALC三大基本準則之一的“全生命周期動態調整原則”,根據家庭生命周期經濟理論,精準測算、動態調整以使保額覆蓋、保費繳納適用中產家庭生命周期不同階段。

  最后一步就是,保險規劃方案的智能配置。ALC保險智能規劃精靈結合家庭的財務因子,保額與保費的科學測算結果,市面保險產品的特性、條款、保障范圍,篩選最優匹配的家庭規劃保險方案。最終基于ALC“基本風險覆蓋原則”,智能輸出A、B、C三套保險規劃,在不降低保險保障的前提下,為客戶根據具體家庭情況調整方案選擇提供一定的靈活度與空間,這也是慧眼看保ALC保險智能規劃精靈“最優匹配”原則的體現,基于數千款保險產品大數據測評庫,“在家庭承受能力范圍內,明明白白買保險,為客戶匹配最佳性價比的保險規劃與產品配置方案”。

  擁抱保險3.0時代,目前平臺已通過ALC保險智能規劃精靈為數百個中產家庭提供專業、科學、合理的的家庭保險規劃全案服務,幫助客戶明明白白買保險。通過連接不同場景,提供全生命周期動態調整保障規劃和保險服務,慧眼看保致力于為新中產構建個人綜合風險管理體系以及更完整的個人家庭資產負債表,助力客戶生活無憂,勇敢圓夢的人生理想。

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