解構興業消金:4年放貸超480億 穩打線下發力線上,熱點題材,股票新聞,概念股,主力資金流入

金投資訊

解構興業消金:4年放貸超480億 穩打線下發力線上
2018-12-26

  中國的消費金融市場仍處于快速發展階段。

  近期興業消費金融股份公司(下稱“興業消金”)發行了首單公募ABS產品,其中披露了最新財務數據。截至2018年6月末,興業消費金融總資產153億,發放貸款和墊款142億,凈利潤2億,不良率2.17%。

  這個成績在持牌消費金融公司排名較為靠前。截至今年11月,監管部門已批準23家持牌消費金融公司開業經營。

  興業消金于2014年成立。市場中,招行旗下的招聯消費金融公司主要通過線上來發展業務;平安普惠則以線下起家,這兩年大力發展線上;外資的捷信則是從最早的駐店模式逐步發展起來。在群雄逐鹿的市場中,興業消費金融較為低調,過去四年主要潛心耕耘線下。

  “目前,線下、線上業務模式更多表現在應用場景、獲客路徑的不同,但金融風險經營的核心實質并未改變。”興業消金主要負責人在接受21世紀經濟報道記者采訪時指出,線下獲客展業模式有自身優勢,一方面能更好地控制貸款風險,另一方面也能形成差異化的業務模式。

  “最初幾年線下是基礎,打好基礎解決生存問題,但未來3年要發展規模,我們將進一發力線上,逐步探索及提升線上業務占比。”該負責人表示,未來要實現線上線下緊密結合。

  穩打線下、發力線上

  “在公司發展前期,我們業務的突出特點就是通過線下團隊直營獲客為客戶‘送貸上門’。這支線下營銷團隊已成為我們最重要的競爭力之一。”上述負責人表示。

  興業消金目前已在全國設立27家事業部,線下團隊達1000人左右。主要產品簡單明了,包括家庭消費貸款,無抵押、純信用,額度最高可達20萬,一天內放款。目前該公司業務主要貢獻仍來自線下。

  興業消金主要負責人坦言,線下、線上模式的背后,代表消費金融行業兩種不同的業務模式。比如線上用戶主要偏向于小額、分散、高頻的信貸業務,信貸資金多用于日常電子商品、服裝或快速消費品的支付等,方便客戶開展短期的資金賬期匹配;線下用戶的信貸需求則相對高額、低頻,資金用途主要集中在家庭裝修、子女或個人教育費用支出等方面。

  21世紀經濟報道記者從一些銀行的零售信貸部門了解到,目前各平臺線上放貸仍以小額信貸為主,客戶要獲得10萬以上的貸款,純線上風控將面臨較大挑戰,大額放貸必須與客戶進行面訪。“零售信貸純線上操作主要是小額信貸。超過5萬的貸款我們也曾試過純線上放款,但不良率太高了,線上黑產欺詐非常嚴重。因此必須線上、線下風控結合。”

  但無可否認,目前很多互金、電商平臺已集聚了大量用戶數據,引發線上互聯網消費金融模式的爆發性增長。

  “我們以線下為基礎,同時也很重視IT技術和互聯網。”上述負責人表示。如今持牌消費金融機構無論是線下駐店,還是建立直營團隊發展線下,都不再單純通過“人海戰術”,而是借助金融科技賦能線下業務各個環節。

  一方面,興業消金對線下的客戶經理進行效率改造,比如運用平板電腦等工具完成數據輸入,如信息采集、數據傳輸、審批決策、合同簽訂等均通過系統,實現無紙化、無網點作業模式操作。另一方面,興業消金打造了“智子天信”智能風控核心,研發自助貸款機,快速切入各個消費場景的同時,采用“人腦+電腦”方式,打通金融服務最后一公里。

  該負責人坦言,目前線下、線上業務模式正呈現相互融合的發展趨勢,具體表現在越來越多的用戶通過各種不同渠道申請消費金融貸款,各家消費金融平臺都開始重視平衡獲客、風控、盈利之間的關系。

  “在我們未來3年的戰略規劃中,將進一步穩打線下、發力線上,逐步探索及提升線上業務占比。”他表示。

  “圍繞線上、線下業務的緊密聯動,我們與百度、京東等互聯網平臺開展合作,通過頭部平臺流量實現營銷宣傳及客戶導流。”該負責人指出,線上、線下的融合,將是未來消費全場景發展的必然路徑。

  興業消費金融2018年1-6月投放貸款96.76億元,實現營業收入8.69億元,凈利潤2億元;不良貸款率保持在2.17%,低于行業平均水準,資本充足率14.23%。

  降成本“大戰”開啟

  隨著消費金融產業持續發展,未來消費金融機構之間的競爭力比拼,正從獲客、風控、客戶體驗、運營成本方面,擴展到低息資金獲取等運營能力的較量。

  由于監管部門允許持牌消費金融機構通過同業拆借、銀團貸款、發行ABS等渠道獲取資金,因此其在降低資金成本方面的優勢逐步凸顯。這也讓持牌消費金融公司獲得更大的產品利率風險定價優勢,即在同等貸款條件下,申請人更愿意接受低息的貸款產品。

  興業消金近期發行了首單公募ABS產品,其中優先A檔和優先B檔的全場認購倍數分別達5.20倍、6.22倍,其發行利率分別下探至3.99%、4.5%,創下同期同類型產品發行價格新低。

  之所以獲得較低的發行利率,一個重要原因就是興業消金運營相對穩健。今年上半年,該公司凈利潤2億元,幾乎趕上去年全年利潤2.09億元;上半年壞賬率2.17%,低于去年全年壞賬率(2.27%);上半年資本充足率從去年的11.40%上升至14.23%;撥備覆蓋率從去年的163.38%上升至166.77%。

  結合未來兩年業務發展及融資計劃,目前興業消金正計劃在明年上半年啟動首期注冊額度的申請,考慮采用循環池結構。

  所謂首期注冊額度,主要是根據中國人民銀行公告〔2015〕第7號文件相關規定,已取得監管部門相關業務資格,發行過信貸資產支持證券且能按規定披露信息的受托機構和發起機構,可以向中國人民銀行申請注冊,并在注冊有效期內自主分期發行信貸資產支持證券,申請注冊發行的證券化信貸資產應有較高的同質性。

  興業消金主要負責人表示,結合美日韓三國消費金融市場的發展經驗,預計中國消費金融行業仍處于高速增長期,尤其是很多持牌消費金融機構尚未在三線以下城市開展業務,普惠金融的滲透率仍較低。

(文章來源:21世紀經濟報道)

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