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金投資訊

陸金所:如何用金融科技手段更智能地服務客戶
2018-12-20

  中國平安孵化的金融科技企業陸金所,在投資者精確畫像上的技術研發與布局已經成為其核心而獨特的競爭力。日前,陸金所投資者適當性管理體系(KnowYourCustomer,簡稱KYC系統)正式推出4.0版本,讓KYC系統不僅能避免投資者購買不適合的產品,更從投資者服務層面向“千人千面”個性化服務邁出一大步。

  從被動攔截到精準服務

  陸金所此次發布的KYC4.0系統,通過完善客戶畫像標簽及機器學習模型搭建,以客戶為中心進行金融服務全方位畫像,實現不同客群精準服務和合格投資者識別。

  在原有KYC3.0主客觀兩大維度評估用戶主觀風險偏好和實際風險承受能力外,KYC4.0利用更多客戶行為數據,從客戶財富實力、產品偏好、行為偏好、觸達方式等維度補充完善客戶畫像,通過統一設計標簽,進行數據分析及客群挖掘。與此同時,陸金所建立的機器學習體系,精準識別客戶潛在財富管理需求,預測投資者是否能夠達到合格投資者標準,實現精準服務。

  “將合適的產品賣給合適的人”是陸金所KYC風控體系的核心目標,在互聯網金融領域乃至整個金融行業投資者適當性管理方面,都是重要的創新。

  陸金所投資者適當性管理體系實踐成效顯著。數據顯示,從2016年起,陸金所KYC體系已經實現了超過3萬億產品與投資者銷售匹配,累計對131萬人、242萬筆交易進行風險超配提示、攔截,金額3850億元。

  此次升級后,陸金所KYC體系并不是簡單的攔截和產品匹配,而是更精準的了解投資者真實需求,提供更適合的產品。“目前,我們的KYC4.0系統能實現更精準了解客戶需求,不僅可以為投資者提供個性化、動態化、專業化的產品智能匹配服務,還可做到準確、及時地向投資者披露產品風險,根據投資者喜好,為其提供定制化的投資者教育服務。我們希望未來能最終實現‘千人千面’的財富管理服務。”陸金所相關負責人表示。

  不為炫技的“陸式”金融科技

  “金融科技不能為技術而技術”陸金所平臺科技總監盧峻如是說,“金融科技需應用在三個層面:提升風險管控、強化賬戶安全保障、提高用戶體驗。”沒有炫技,也沒有跟風,陸金所一直以來踏實圍繞安全與用戶體驗,深度挖掘其KYC系統,到如今,已經是第4套面世的版本。

  2015年12月,陸金所正式推出KYC1.0系統,初步建立包括風險政策、信用評級、信息披露、預警監控、風控系統、風險評價、資產與資金的精準匹配等覆蓋投資全過程的、立體化的風險管理體系。

  2016年,陸金所平臺全面上線KYC2.0系統,通過產品評級以及借助大數據、機器學習、問卷等方式對投資者“精準畫像”,最終實現投資者風險承受能力與產品風險的精準匹配,讓投資者買到合適的產品。相較KYC1.0,陸金所KYC2.0評估結果更加客觀,并能動態調整。

   KYC3.0則是在KYC2.0基礎上再次升級,讓產品評級更具參考價值,投資者評估更加精準,提升產品與投資者精準匹配效果。例如,在產品評級方面,實現了信用評級與資本市場評級全覆蓋;大數據來源上,陸金所充分利用客戶在陸金所平臺、平安集團的豐富數據,建立主觀風險偏好模型,利用人工智能,使評估結果更客觀化,也更加準確;機器學習等技術應用上KYC3.0也有更多優化等。

  據盧峻介紹,“雖然傳統金融也在做KYC,但基本使用調查問卷,實際效果并不好,因為用戶填寫的數據并不可靠。對此,陸金所通過對集團內外大數據積累,加上用戶在陸金所過往的理財記錄,更客觀地了解用戶的行為習慣,同時增加心理層面的調查問卷,二者結合下形成更精準的用戶畫像,進而進行產品匹配。”

   KYC系統,也即KnowYourCustomer,在陸金所看來,沒有比了解自己的客戶更有價值的事情了。基于這樣的理念,陸金所不斷升級迭代其KYC系統。據了解,陸金所的KYC系統,不僅會給出用戶風險承受能力評估,還會給出精確數值,并會將適合的資產配置建議供用戶參考。

  業內評論者認為,陸金所推出的KYC系統在互聯網金融領域,乃至整個金融行業投資者適當性管理方面的重要創新,為互聯網金融平臺普遍缺乏對投資者真實情況進行背調的風控進行了補充,真正將對投資者“精準畫像”落實到實際運營當中。

  此外,陸金所目前擁有不同層級的用戶群體,中高端客戶是未來市場發展極為重要的一部分。據陸金所聯席董事長兼CEO計葵生透露,其中約一半都來自百萬級客戶,所以如何匹配這部分人更高的投資訴求,也是對平臺不斷優化投資策略的更高要求。

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