信用卡代還套路深 不聽良言恐入“坑”,熱點題材,股票新聞,概念股,主力資金流入

金投資訊

信用卡代還套路深 不聽良言恐入“坑”
2018-12-20

  據介紹,在代還信用卡時,根據持卡人欠款金額,犯罪嫌疑人鄒某等人先用自己名下儲蓄卡內的資金分批次歸還持卡人欠款,在沒有真實交易的情況下,利用持卡人的信用卡在事先辦理的POS機上進行刷卡交易,后刷卡套現資金流轉到鄒某等人綁定在POS機后臺的銀行賬戶內,在交易過程中收取信用卡持卡人0.9%-1.3%不等的手續費;在持卡人信用卡套現時,收取0.8%-1.2%不等的手續費。

  此前,國家互聯網金融安全技術專家委員會互聯網金融新業態風險巡查公告稱,國家互聯網金融風險分析技術平臺發現了信用卡代還和互聯網金融相結合的業務模式。公告指出,此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題,其潛在風險值得關注。而目前信用卡代還平臺主要有三種業務模式,即套現貸模式、信用卡套現模式和平臺代償模式。

  在套現貸模式中,代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額,還款日之前的存款都算本期還款),用戶只需在信用卡中存入少量資金,代還平臺循環刷取資金返給用戶,從而達到全額還款的目的。

  信用卡套現模式是指用戶有多張信用卡,利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞,循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說,就是用戶通過在平臺刷取信用卡B,平臺收取手續費后將刷卡金返還用戶,進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。筆者在網上看到,信用卡套現模式手續費率最低為0.8%,最高可達5%。

  這還是線下,線上則存在大量信用卡代還軟件,被稱為平臺代償模式。比如,還唄、省唄、卡卡貸、小贏卡貸等,其號稱手續費比信用卡分期要低,那么,事實真的如此嗎?這里就以信用卡代還1萬元,其手續費多少來做個分析。以卡卡貸為例,除了月利率0.55%-0.85%外,還要收取0.1%-0.8%的月服務費率以及2%-3%的手續費。如果全按最低費率來算,代還1萬元要支付的費用為10000×2%(手續費)+10000×0.55%×12(利息)+10000×0.1%×12(服務費)=960元。以信用卡代還1萬元為標準計算,在“替你還”申請1周,手續費為200元;2周手續費為300元;3周手續費為400元;4周手續費為600元。通過這樣的借款周期方式,持卡人可以自由選擇還款時間,還款時間比較緊湊,而且費用很高。

  另外,“省唄”主打的是分期,根據信用等級,分為兩種分期利率:A類等級的用戶3月分期月費率為0.72%、6月費率為0.63%、12月費率為0.59%;B類用戶的3月分期費率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。具體的分期費率會根據申請人的資質有不同。倘若持卡人直接采取信用卡最低還款方式,假設持卡人在5月1日一次性消費1萬元,賬單日期是每月15日,還款日為次月3日,持卡人6月3日只還1000元最低還款額,6月10日還清剩余的9000元,其循環利息為:10000×0.05%×33+9000×0.05%×7=196.5元,略低于“替你還”產品1周期限的手續費。但筆者在某股份制銀行官網看到,該行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七種分期期數,對應的每期手續費率分別為1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%,代還1萬元,需要支付的費用為10000×0.66%=660元。

  可見,這個費率不見得比信用卡分期費率便宜到哪里去。此外,就算代還信用卡手續費確實比信用卡分期低,但是其門檻往往較高,畢竟這些機構都是根據用戶提交的資料來具體審核,授予相應的額度和利率的,想要拿到最低利率,一定要資質相當不錯才行,但很多消費者明顯達不到這一要求。

  雖然目前大多數銀行的信用卡分期月手續費為0.6%-0.7%,但有的銀行經常推出分期手續費優惠措施,比如,某國有商業銀行經常打8折,綜合下來,其手續費率在0.5%左右,可以說這個費用任何代還機構都做不到的。

  但為什么還有人愿意舍本逐末,寧可選擇多交費用去找代還公司還款,也不愿辦理銀行分期呢?主要原因還是信用卡持卡者對其還款能力過于自信,信用卡快到還款日,感到自己只是一時資金緊張而無法還款,但又不想產生逾期,承擔過多利息或費用,辦理銀行信用卡分期又會占用自己額度,從而選擇信用卡代還。誰曾想,逃出一坑又入一坑,一旦下月還不上,就要承擔更多的利息。

  同時,采用信用卡套現還存在個人信息泄漏和銀行封卡的風險。市場上為了實現代扣支付,就需要知道持卡人信用卡或儲蓄卡的相關信息,這樣,平臺就能代扣持卡人的錢,而后再盜刷持卡人的信用卡。更何況目前做這項業務的公司,很多連支付牌照都沒有,入賬完全是二清的格式。只要持卡人做了這個業務,很可能自己的信息就會被賤賣,其中有不少不法商販,假借信用卡還款之名,用低廉的服務價格吸引客戶到他們那里通過代還或者刷卡的方式,盜取持卡人信用卡的資料信息,偽造信用卡進行非法套現。而信用卡套現在還款后,短時間內又馬上刷出同樣的金額。如果持卡人接連數月使用信用卡代還的業務流程,那么銀行風控就會懷疑持卡人用卡不正常,甚至還有套現嫌疑。

  信用卡套現、代還可能一時半會能解決你的賬單問題,但是長此以往,對自己的損害會很大。筆者認為,第一種和第二種模式可能涉及違規違法。但在第三種模式中,代償平臺發放的資金本質上屬于個人消費貸款,消費貸款除了不能流向房地產和股市等投資市場外,目前還沒有監管條文明確不能用來償還信用卡,應該算是一個“灰色地帶”。

  其實,信用卡代償平臺在美國、新加坡等金融業比較開放的國家已具有多年的歷史,但在我國尚處于起步階段。在金融市場快速發展的同時,部分金融產品必然也是良莠不齊,因此,代償平臺的發展需要有更規范的政策和更嚴格的監管措施。

  最后,筆者建議大家在日常的消費中,應該根據自己的收入狀況來合理地規劃支出。即便真的有大額消費支出,可以先考慮使用自己的儲蓄存款,然后再考慮通過信用卡透支的方式來支付。因此,大家在消費時應該量力而行,切莫超額消費,免得一不小心淪為“卡奴”,甚至因信用卡逾期給自己帶來不必要的征信“污點”。

  (文章來源:)

  (責任編輯:DF376)

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