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金投資訊

商票能為商業銀行轉型做什么
2018-12-20

  發展商票是一個能解決商業銀行經營痛點的現實選擇。因為,商票不僅可以為大型核心企業供應鏈上下游的中小微企業提供高效便捷的融資渠道,也能讓商業銀行手中的資金,借助大型核心企業的商業信用,運用到更多飽受融資難之苦的小微企業身上。

  轉型,是擺在當前商業銀行面前無法回避的現實課題。

  商業銀行面臨的主要困境是資金使用,錢貸不出去似乎已成了很多銀行的苦惱。給信用好的大型企業授信,企業用信不多。與此同時,小微企業卻嗷嗷待哺,“融資難融資貴”一直與小微企業如影相隨,但很多銀行卻不敢貸。

  大企業有授信,用不完;小微企業缺錢,卻沒有授信。能不能把給大企業用不完的授信額度,用到小微企業身上?這需要商業銀行實現從經營資金到經營信用的轉型。

  商業銀行經營資金,最喜歡將貸款放給大型核心企業。因為,大企業不僅信用好,抗風險能力強,而且單筆貸款的營銷和維護成本也很低。沒有懸念,這種理念下的大企業,從來不缺銀行貸款。而“壘大戶”似乎也成了一段時間內銀行信貸的“風景線”。

  然而,形勢變化太快。隨著債券融資、股權融資等直接融資渠道的拓寬和增加,大企業越來越不依賴銀行貸款;與此同時,有關方面針對商業銀行支持小微企業而出臺的政策,急管繁弦。這讓一些銀行很為難,吸收到的存款,如何運用?有些銀行曾經在金融市場運營資金,不過,隨著監管部門對監管套利、空轉套利、關聯套利“三套利”的專項治理,資金“空轉”也很快走到了盡頭。資金既不能“空轉”套利,給大企業授信,大企業又不用。怎么才能將資金“滴灌”到小微企業身上?

  顯然,發展商票是一個能解決商業銀行經營痛點的現實選擇。因為,商票不僅可以為大型核心企業供應鏈上下游的中小微企業提供高效便捷的融資渠道,也能讓商業銀行手中的資金,借助大型核心企業的商業信用,運用到更多飽受融資難之苦的小微企業身上。

  要發展商票,首先要推廣商票。因為目前很多企業對商票仍然認識不足,甚至拒絕使用和接受商票。商業銀行要轉型,就必須讓越來越多的大型核心企業愿意進行商票支付,也要讓越來越多的小微企業認識到接受商票的好處。顯然,這不僅需要監管部門進行頂層設計,提供政策支持,也需要商業銀行鼓勵那些有授信規模卻沒有使用,誠實守信經營、具有良好征信歷史、符合國家產業政策、無擔保與關聯交易等情形的大型核心企業,降低銀票和貸款使用比例,積極開立商業承兌匯票。而主辦銀行正好可以通過提供保兌服務,將大型核心企業用不完的授信,轉化成商票保貼額度,精準使用到小微企業身上。

  商業銀行經營信用,商票是個媒介。因為商票之所以能流通,背后有開立商票的大型核心企業的商業信用做支撐。有了商票這個橋梁,圍繞大型核心企業上下游的小微企業,可以將原先賬期內的應收賬款,變成可以流通轉讓的票據,一旦急需資金,隨時拿商票到大型核心企業的主辦銀行貼現融資;大型核心企業的主辦銀行也能借助商票,將分散在天南海北的上下游供應商或者進貨商,變成自己的客戶,商業銀行客戶群借此可望實現裂變式拓展。

  其實,無論商業銀行發展供應鏈融資,還是產業鏈融資,商票都是一個重要載體。當然,商票發展的前提,是全社會重視整體商業信用的培育和建設,不僅要讓大型核心企業愿意開立商票,更要讓企業開出的商票,有人要,愿意要。毫無疑問,這有賴于社會各方面共同努力。畢竟,如果商票得到大規模使用,商業銀行專注于供應鏈融資或者產業鏈融資,很多小微企業的融資難題將會得到極大緩解,商業銀行的轉型也將水到渠成。

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