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金投資訊

地震保險引關注 如何投保更有效
2018-12-20

  12月16日-19日,四川宜賓市興文縣與西藏阿里地區日土縣先后發生地震,再度引發公眾對于地震保險的關注。當前地震巨災保險發展和普及情況如何?哪些商業保險可對地震造成的人身及財產損失予以賠付?《金融投資報》記者對此進行了調查。

  ■本報記者吉雪嬌

  住宅地震保險有序推進

  地震巨災保險,是指對地震災害發生后造成的損失進行風險轉移分散和損失分攤的一種巨災保險。作為巨災保險的“急先鋒”,2015年以來,中國城鄉居民住宅地震巨災保險(以下簡稱“住宅地震保險”)正在為越來越多的城鄉居民構筑起防范地震風險的防護網。

  統計數據顯示,自2016年7月住宅地震保險產品正式全面銷售,截至2017年6月末,其承保標的19.80萬個,保費收入503.09萬元,保險金額188.75億元。而同期住宅地震共同體的風險保障則超過670億元。

  在四川,住宅地震保險亦有序推進。2015年,四川省城鄉居民住房地震保險正式落地,在全國率先啟動多層次風險分攤機制下的地震保險試點,樂山、綿陽、宜賓、甘孜等地成為首批試點地區。

  2016年,全國城鄉居民住宅地震巨災保險方案和任務分工相繼出臺,四川保險業在前期試點基礎上,迅速組織開展并軌研究,細化并軌措施,四川省于2017年6月出臺《城鄉居民住宅地震巨災保險工作方案》,實現與全國巨災保險制度的平穩對接。

  就在今年“9.12”陜西寧強地震后,中國人保(601319)財險四川廣元市分公司對當地房屋受災嚴重的4名農戶,支付了地震巨災保險賠款2.5萬元。據公開數據,截至2018年9月底,廣元市城鄉居民住宅地震巨災保險共保體實現地震保險保費收入739.04萬元,為20.25萬戶群眾提供了48.92億元風險保障。

  總體來看,目前售賣的住宅地震巨災保險費率并不高。以2017年試點城鄉居民住宅地震巨災保險的宜賓市為例,城鎮住宅保額為每戶5萬元人民幣,保費27元;農村住宅保額為每戶2萬元人民幣,保費38元。保費分擔針對最低檔保額,普通城鄉居民承擔40%的保費支出,其余由省市縣三級財政按照3:1.5:1.5比例補貼;農村散居五保戶、城鄉低保對象、貧困殘疾人保費由財政全額承擔,省市縣三級財政按照5:2.5:2.5比例分攤。

  對同一保險標的累計保險金額,住宅地震保險也做了上限規定。如在廣元市,住宅地震保險鋼混結構最高保額100萬元、磚木結構最高保額10萬元、其他結構(如土坯)最高保額為6萬元。

  部分商業保險可予以保障

  需要留意的是,住宅地震保險主要針對發生4.7級(含)以上且最大烈度達到VI度以上的地震及其引起的次生災害,且造成城鄉居民住宅一定程度損失的,即破壞等級在Ⅲ級(中等破壞)及以上的,可以得到賠償。

  那么,對于地震中可能造成的其他人身及財產損失,是否有商業保險可予以賠付?答案是肯定的。從此前發生地震后保險業的賠付情況來看,人身險與財產險均有涉及,其中,財產險主要涉及車險、工程險、責任險等。

  保險業內人士指出,首先,人身險方面,目前國內絕大多數壽險公司都將地震納入了承保范圍。具體來看,定期壽險、終身壽險、兩全壽險等壽險,以及個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅游意外險等保險責任中一般均包含地震責任。購買這些保險后,如果在地震中身故或傷殘將獲得相關賠償,受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。

  其次,最受關注的車險方面,對地震災害較為嚴格,大多數保險公司都把地震列為免責條款。不過,如果是由于地震造成高空墜物、房屋倒塌等造成的車輛損壞,車主出示證明后,則可以獲得理賠。部分保險公司對于承保車輛因地震受損,還可提供提供免費施救服務。

  除汽車外,地震災害亦可能導致家庭財物出現較為嚴重的損失。對此,部分家財險可予以保障。家財險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、坐落在保險單列明的地址,屬于被保險人自有的家庭財產,都可以向保險人投保家庭財產保險。

  根據保險責任的不同,普通家財險分為災害損失險和盜竊險兩種。其中,災害損失險可保障地震、火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故,基本上涵蓋了日常生活中能遇到的絕大部分突發災害。

  綜合來看,家財險費率較為低廉,根據保障額度多少和保障范圍大小,一般百元以內即可投保。由于家財險索賠依據的是財產的實際價值。因此投保時需要根據自身財產情況選擇保險保額,以有效覆蓋風險損失。

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