智能汽車興起 傳統車險何去何從,熱點題材,股票新聞,概念股,主力資金流入

金投資訊

智能汽車興起 傳統車險何去何從
2018-12-19

  2018年12月7日,小鵬汽車與太平洋產險簽署戰略合作協議,雙方宣布將相互賦能、優勢互補,深度對接平臺與數據資源,共同研發智能出行時代的車險服務新模式。雙方將針對智能汽車的軟件和硬件具體情況,通過智能定損、極速理賠等一系列智能保險專項服務,提高車險的服務水平。

  隨著互聯網云計算和人工智能等的技術創新與推動,汽車產業即將迎來智能汽車時代。那么在智能汽車時代,傳統車險將何去何從?

  智能汽車簡單來說就是搭載智能系統的自動化汽車。美國交通運輸部根據汽車自動化程度,將汽車按美國機動車工程師學會的標準劃分為L0-L2和L3-L5兩類。第一類(L0-L2)中,自動駕駛系統起輔助作用,如給人類駕駛員提供實時路面狀況等,主要還是依靠人類的實際操作和對汽車周邊情況的監測。第二類(L3-L5)中,駕駛員可介入駕駛也可無人駕駛,自動駕駛系統在一定條件下具備獨立駕駛汽車的能力。

  所以,智能駕駛是智能汽車的核心內容。具體來說,智能汽車主要是利用導航系統對道路位置進行非常精準的定位,結合道路資料庫中的數據,在智能交通網絡的環境下,尋找到達目的地的最佳路徑。在行駛過程中,車輛會自動分析接收到的路況信息,及時調整行駛路線,并且與其他車保持安全距離。

  2018年2月15日,百余輛百度Apollo無人車在春晚直播中跨越了港珠澳大橋。這個“特別”的無人車隊覆蓋多種車型,包括無人駕駛的新能源乘用車、全國首款無人駕駛的微循環巴士以及無人駕駛掃路機等車型,分別對應出行、物流運輸、清潔等使用場景。

  其實百度早在2015年就開始大規模投入無人車技術研發,經過幾年的發展收效顯著。2015年12月,百度在北京進行了高速公路和城市道路的全無人駕駛測試;2016年9月,百度無人駕駛汽車獲得了美國加州無人駕駛路測牌照;同年11月,百度在烏鎮開展了普通開放道路的無人車試運營。

  隨著云計算、人工智能的發展推動,世界范圍內智能汽車發展速度飛漲,百度無人駕駛技術的快速發展只是一個縮影,飛速發展的無人駕駛技術預示著智能汽車時代的即將到來。

  智能汽車時代有非常廣闊的發展前景。首先,未來智能汽車市場空間巨大。美國電氣和電子工程師協會(IEEE)預測,2050年前無人駕駛汽車將占據全球汽車保有量的75%。不管預測是否精準,智能汽車推廣和普及,將占據汽車行業極其重要的地位毋庸置疑。

  其次,智能汽車會改變傳統交通運輸模式。傳統汽車由于人類駕駛的緣故,汽車大部分時間都處于空閑狀態,利用率非常低。但是智能汽車可以不用休息,加上智能系統強大的數據分析能力和統籌安排,有非常高的利用率。智能汽車可以按照預約順序,綜合所有數據選擇最優路徑進行運輸,保持較高利用率的同時,可以有效降低污染排放。

  當然,智能汽車有廣闊前景的同時也面臨著一些困境。首先是汽車安全問題,一旦在無人駕駛中出現安全問題,將會引起整個社會的廣泛關注。今年3月份,一輛Uber無人駕駛汽車在發生撞人致死事故后,遭遇了各方譴責,官方為此暫停其無人駕駛汽車項目長達7個月時間。其次,智能汽車的發展運用還需要一定的道路基礎設施和完整生態鏈的支撐。相關法律法規和監管政策也會對其產生影響。但是無論如何,智能汽車的普及應用是未來的必然趨勢,只是時間長短而已。

  那么未來智能汽車的普及會對保險業帶來怎樣的影響呢?

  首先,汽車保險業可能會受到極大的影響。當智能汽車廣泛使用之后,交通事故率和損失率將大幅度下降。Elon Musk曾經說過,特斯拉第一代Autopilot系統可以幫助減少40%的事故,而第二代Autopilot系統可以幫助減少90%的事故。沃爾沃也曾宣布要在2020年的時候讓旗下汽車的事故死亡率降至0,更重要的是,部分汽車制造商還會為自動駕駛引發的交通事故負責。

  先進的無人駕駛技術以及車企對于自動駕駛發生事故的負責,可以預見,未來交通事故率和損失率必然降到非常低的水平。汽車損失風險的降低,必然導致保費收入的減少和保險需求的下降,保費收入是保險行業賴以生存的重要前提,汽車保費的降低以及帶來的附加保費的降低會對整個保險行業產生非常深遠的影響,要知道2017年車險保費收入可是占到財產險保費收入的78.7%。

  其次,智能車險可能更復雜。無人駕駛技術會顯著降低交通事故率,實現方式是減少人在操作汽車時的失誤,但是無人駕駛技術本身存在著明顯的安全隱患。

  智能汽車簡單來說是裝載了智能系統的汽車,無人駕駛主要依賴于智能系統的安全穩定運作,當遭遇惡劣天氣、網絡突然中斷等情況,汽車智能系統的可靠性和穩定性可能遭到破壞,此時無人駕駛可能出現安全問題。當然,黑客入侵導致智能汽車被遠程控制的問題也需要特別防范。

  顯然,智能汽車面臨的風險與傳統車險保障的風險有較大差別。那么對應的,如何界定風險、厘清責任主體以及確認保險賠付需要進一步討論和探索,也需要相關法律法規和監管政策的完善。

  一個無法忽略的問題是,傳統車險對應的汽車損失主要是由于人的操作造成的,但是智能汽車之間發生碰撞,產生的損失并非機動車使用者造成的,那么發生的交通事故和賠付需要由誰負責呢?

  如果由汽車生產商和智能系統提供商承擔責任,那么現在的車險是不是失去了存在的意義,傳統車險還有容身之地嗎?同時,由于定位出錯或者汽車預警系統出錯導致的損失又該如何界定和理賠呢?顯然,相比于目前的車險,智能車險要更復雜,車險業務可能需要作出較大的調整。

  當然,無人駕駛到真正運用還有較長的路要走,畢竟法律法規、具體的監管政策、交通規則、基礎設施等都需要逐漸完善。

  以法律法規為例,自動駕駛汽車與各國的道路交通法都存在矛盾,德國和日本等國紛紛立法以適應智能汽車的科技變革。例如,2017年5月,德國議會批準了《道路交通法》修正案,規定6月21日起允許自動駕駛汽車上路。日本也大力發展自動駕駛技術,去年4月,日本將自動駕駛期間的交通事故被列入汽車保險的賠付對象,將自動駕駛汽車與一般汽車相同對待,汽車制造商的責任僅限于汽車系統存在的缺陷導致的事故。法律法規的完善促進了智能駕駛汽車的發展,以及智能車險的嘗試和發展運用。

  未來智能汽車的普及對于車險的影響到底如何,現在很難做出準確的判斷,因為世界太過復雜,影響因素太多。

  不過可以預見的是,未來汽車制造商必然要承擔部分責任,比如日本法律規定的當汽車系統存在缺陷時要承擔一定責任。

  同時,未來汽車制造商由于掌握著所有汽車生產制造和駕駛數據,所以在保險產品精確定價方面具有絕對的優勢,可能會分走保險公司部分收入。

  當然,保險公司也要做出調整和改變,比如提升服務水平和能力以適應即將面臨的挑戰。

  目前,一個明顯的趨勢是汽車制造商和保險公司進行深度合作,就如開頭提到的小鵬汽車與太保產險合作那樣。通過相互合作,雙方可以優勢互補信息共享,可以有效應對未來汽車保險業遇到的難題,可以對車險產品進行精確定價,顯著提升車險服務水平,促進保險行業快速健康發展。

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