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金投資訊

科技創新助推保險業更快發展
2018-12-19

  近日,由中國保險行業協會與瑞再研究院共同主辦的“全球視角下的保險發展暨sigma創刊50周年”活動在對外經貿大學舉行,瑞再研究院院長包澤富為大家分享了“數字化社會——人機共存”的主題演講。

  在包澤富看來,“數字化社會=人+數據+網絡+機器智能”。那么,在這樣一個數字化的網絡社會,技術滲透會為保險業帶來怎樣的改變,保險業又會面臨什么樣新風險?其發展又將如何?

  人工智能簡化工作流程

  “在行業當中有三項最為前沿也最為重要的技術,就是物聯網(IoT)、分布式賬簿、機器智能(人工智能)。”包澤富說,“這三項技術下都有很多算法以及實現這些技術的方法。”比如,使用區塊鏈技術加密的比特幣就是實現分布式賬簿的一種方法。在包澤富看來,保險業在應用物聯網、分布式賬簿、機器智能時,使用方法和場景會有所不同,也為這些技術的應用帶來契機。

  有人認為,這些人工智能的出現會取代人類的工作。但在包澤富看來卻并非如此。以ATM機為例,很多年前,美國討論過ATM機出現是否會替代銀行的工作人員。就結果來看,在ATM機出現后,人們確實可從ATM機直接取錢,很少從柜臺取,但同時,銀行工作人員轉變了工作方法和思路,開始從事理財規劃、房產建議等業務。“人工智能改變了人們的工作方式和效率,而不是替代人類。”

  對于保險科技給行業帶來的變化,包澤富反駁了一些技術初創公司的看法,即認為機器智能主要是把保險行業的一些界面做得更好,“他們并沒有意識到保險的整個流程有很多可以被技術所賦能。”比如車險理賠,通過機器學習然后讓機器做圖像識別,進行定損,以實現流程的自動化處理。

  保險科技對行業的改變不僅如此,“無論是健康險、壽險還是財險,各種各樣的險種都得益于技術的變化和發展,技術還可以更好地縮小保障缺口。”在包澤富看來,技術在簡化保險流程的同時,也解決了因保險購買流程復雜導致的缺口問題,一定程度上彌補了保障缺口。

  數字化帶來新風險

  不能忽視的是,這些新技術會為保險業帶來新風險,其中以網絡風險和算法不當引起的風險最為重要。

  包澤富認為,網絡風險包括意外安全破壞和人員錯誤,未經授權或故意破壞計算機安全以訪問系統,糟糕的產能規劃、集成問題、系統一體化等產生的運行問題。算法方面目前多種多樣,什么樣的算法好、什么樣的不好,沒有判斷,這也會帶來很多風險。

  在新技術下,很多新的有爭議的領域也會產生,比如自動駕駛領域涉及車險。自動駕駛汽車如果出了事故,判決責任是歸于自動駕駛的技術提供者,還是車主、廠商、車輛制造商、算法技術人員,權責并不清晰。“相關的監管者和行業專家,就需要提前有所意識,并且要提出解決方案。”包澤富說。

  “以后還有可能會實現平臺式的數字化生態系統,就像可以買書的網上平臺一樣。”包澤富說,保險行業也很可能實現這一點,平臺方會籌措資金實現自動理賠、自動核保和承保流程,由其他保險公司去做服務。

  保險技術帶來行業巨變

  在談及未來趨勢時,包澤富對中國保險業持樂觀態度:“整體看,全球保險業增長趨于平緩,但亞洲是最有潛力的地方,其中中國的增長潛力最大。”

  從長期來看,非洲也是比較有增長潛力的地方,他們在利用技術方面表現出井噴式或跨越式的特點,發展中跳過了很多中間環節。

  包澤富認為,技術帶來保險行業的巨大變化,并不單純靠那些初創型的技術公司就能實現,相反“那些有著技術愿景、有著數字化戰略的大型保險公司,他們在跟技術企業攜手的時候,能夠有更多變化,尤其會改變一些傳統型的保險公司。”

  一些目前擁抱技術而以后不跟技術合作伙伴去合作的大型保險公司,未來將無法更好地發展。在包澤富看來,金融行業看起來是很領先,但在技術使用和技術先進性上遠不及亞馬遜、騰訊這樣的公司。保險公司通過合并某些技術公司來實現成功是很難的,企業文化不同,被收購后的隸屬關系也會不同。因此,最好的辦法是找技術合作伙伴,以合作的形式來開展。“中國的保險公司在使用技術人員方面要早于西方,西方近幾年才開始考慮保險公司也需要有很多技術人員,而中國企業很早就意識到了。”

  但是,大型保險公司不一定在利用技術上具有絕對優勢。“大型保險公司有很多技術遺產,他們也在探索。未來還沒有到來,一切并不明朗,誰也無法預料。”包澤富說。

  包澤富認為,中國的金融科技已經在轉型,以前是用技術來賦能金融科技,現在更多的是用金融來賦能技術,像阿里巴巴、騰訊、螞蟻金服等以技術為主導的公司開始主導金融行業。這是中國發展的比較超前和已經在實踐的經驗,而西方只是在開始這樣的轉型,所以一年之后再討論這個問題會更明朗。

  同時,包澤富十分認可中國技術對保險市場的推動。“我到處去講新理念和新技術時,別的國家態度有些遲疑或有所保留,甚至有點畏首畏尾,拿監管者不會太支持作為借口。而中國在這方面已經開始探索了,所以在技術落地方面,中國會走得更快些。”

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