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農商行合規與創新的發展途徑
2018-12-06

  合規與創新是農商行發展之中必須正視的兩個方面的問題。創新的前提是合規,合規是創新可持續發展的保障之一,二者在績效考量層面雖無直接關聯,但對于剛剛誕生了十幾年的農商行而言,這兩部分的功力是需要不斷磨練的。

  基于近期的統計數據,從各類銀行業金融機構受到監管部門的處罰情況來看,農商行收到的罰單數量最多。截至2018年7月18日,農商行受處罰次數達到375次,占比27%;五大國有銀行和農村信用社位居第二、第三位,分別受處罰238次和204次。如果把農商行和農信社相加,受處罰次數就達到了579次,占比42%。從監管罰單的處罰金額來看,農商行受罰金額2.13億元,占比15%,位居所有銀行業金融機構第二位。由此可見,農商行面臨合規管理的挑戰還是很大的。

  合規應從規范內部治理結構入手,對監管要求的理解和內化是基礎,尤其是當前面對經濟結構調整,銀行業整體處于變革的階段,農商行未來的經營空間會越來越受限,因此,農商行在合規管理的問題上必須“過關”。

  部分農商行的負責人抱怨,監管對其業務創新發展存在著所謂“束縛”,認為強勢監管會阻礙創新的步伐。從差異化監管到監管下沉,監管本身存在著不斷優化的需求,也就是說,監管本身不會為業務引領或創新帶來直接的顯性激勵,但也絕對不是創新的障礙。從整個行業發展的角度來看,監管的理念與市場整體的走勢相關聯,在經濟良性發展、金融風險總體可控、金融市場發展環境良好的情形下,監管的包容性會體現得更加積極;相反,其包容性勢必沒那么好。

  從今年針對小微企業、民營企業等主體的支持取向上看,對銀行業機構的要求是明確的,包括監管部門給出的考量指標也是清晰的,但具體到一家銀行而言,必然存在根據自身情況進行業務結構優化的問題,從某種意義上說,這也是業務創新的一種指向和動機。

  合規本身是從內向外的,而且是覆蓋了農商行業務流程的每個環節,有的農商行把合規管理解釋為一種文化,也就是說,合規本身是一個“內化于心”的文化建立的過程,這是從意識建立的層面,但合規本身并不是靠意識強化就可以做好的,還必須有科學有效的流程設計及制度管理做基礎,其中也不乏需要創新的環節,這是合規管理的基礎條件。意識本身要通過具體的行為建立,形成潛意識,再到無意識,才有可能形成所謂“合規文化”。

  合規本身會貫穿于業務創新的全過程,業務創新來自于外部需求,是一個由外向內,再向外的過程。所以,在需求識別的基礎上,創新就必須遵循合規的準則,這就需要一個深入研究的過程。同時,業務創新需要對照監管要求,必要時需要與監管部門進行溝通,確定創新的產品內容與監管要求不沖突。當產品被設計出來后,需要進一步驗證,尤其是投向市場后,要及時跟蹤,進行適當調整,保證其合規性。

  新技術的運用對于合規和創新都很有必要。農商行整體信息技術的應用和管理水平偏低,也是影響其發展的制約因素之一。合規管理要求內部的信息化管理的精準度要高,效率要提升,這其中尤其是對風險防控和前置評估方面,信息技術和業務技術都需要較大的提高。農商行目前普遍的業務管理狀況處于初級層面,缺乏科學系統的管理模型支持。所謂創新尚局限于產品花樣的變換,與新技術的融合度遠遠不夠,因此,無論是合規,還是業務創新,融入新技術將是必修課。

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