深圳小微金融驚人分化:一家大行是另外三家大行的3.73倍,熱點題材,股票新聞,概念股,主力資金流入

深圳小微金融驚人分化:一家大行是另外三家大行的3.73倍
2018-07-04

  今年以來節節上行的小微貸款利率,似乎遠沒有向下的勢頭。目前深圳地區的銀行小微貸款的利率區間(年化)一般在8-15%不等,而部分股份行的定價居然高出去年50%。此外,銀行業系統自上而下喊著要加碼小微,但事實上,基于宏觀環境和銀行對資產結構的調整,至少深圳區的小微金融增速是全面放緩的。

  但有一家銀行,小微金融業務逆勢擴張—— 一季度小微企業貸款客戶數同比增長高速382%,而小微企業貸款余額是深圳地區其余三大行的3.73倍(其余三家大行的同口徑貸款余額為167.6億元),且不良率僅為0.69%。

  它是誰?你請看。

  小微業務增量放緩,貸款利率節節走高

  從6月20日國務院常務會議表態 “部署進一步緩解小微企業融資難融資貴,持續推動實體經濟降成本”,到央行于24日宣布年內第三次定向降準,釋放小微扶持資金2000億元;再到25日央行等五部委增加支小支農再貸款和再貼現額度共1500億,并下調支小再貸款利率0.5個百分點……可以看出決策層對緩和小微融資難問題的迫切。

  但一個很難回避的難題是:即使央行等多部委此前打出了定向降準、專項支持等組合拳,但對目前小微企業加大補血、緩解信用違約的壓力,作用或許是有限的。

  為什么?這與去杠桿進入深水區有關。通道萎縮疊加非標整治,使得表外融資快速縮水,僅5月社融中非標就萎縮4200多億(含委貸、信托貸款、未貼現銀行承兌匯票)。實體經濟的主融資渠道又重新回歸到了銀行表內信貸,但在今年不算寬松的資金面下,多地小微企業的平均融資成本普遍上浮20%-30%不等。

  記者多方掌握的情況顯示:今年上半年,深圳區主要銀行(大行加股份行深圳分行)的小微企業貸款戶數增長非常緩慢,小部分甚至負增長;在貸款余額方面,雖然部分銀行余額略有增長,但集體的增速放緩。利率方面,記者了解到,目前深圳地區的銀行小微貸款的利率區間(年化)一般在8-15%不等,而部分股份行的定價居然高出去年50%。

  于是,逆勢增長小微企業業務和維持住較低貸款利率的,很難不令人注意——比如建行。以記者咨詢的結果,建行目前小微信貸年化利率在7%左右,遠低于同業水平,是極少數低于8%水平的銀行。

  最重要的是,記者獲得的可信數據顯示,深圳地區1000萬元及以下小微企業貸款增長最多的也是建行。一季度末,該行小微企業貸款客戶28183戶,同比增長382%;小微企業貸款余額625億元,是深圳地區其余三大行的3.73倍, 貸款余額同比增長87.18%,比總貸款增速高出80.18%。

  是的,你沒有看錯:深圳地區建行的小微企業貸款余額,是其余三大行的3.73倍;且小微貸款的不良率僅為0.69%。

  為什么會是建行?它做了什么?

  這就很自然引出一些疑問——建行為什么能夠逆勢增長小微業務?是什么關鍵性因素,在控制企業信用風險、保證資產質量的前提下,決定了其小微企業授信的準確度和效率?這些問題背后的指向其實都是建行的小企業授信模型。

  記者了解到,銀行通常會依據客戶的綜合貢獻、風險策略、違約概率等進行定價,但各家行的數據模型與數據分析能力,差別是巨大的。比如兩家銀行引入的基礎數據一樣,但是在這些基礎數據之上,兩家行要輔以哪些結構化數據,是不一樣的;甚至同一個信息,在兩家行的數據模型里占的權重也是不一樣的。

  貸前環節,不同于傳統上線下營銷的獲客方式,建行采取的大數據+互聯網獲客模式,針對多種業務場景,利用大數據挖掘技術,以電話、短信、微信小程序等多渠道進行批量線上營銷,極大地提升了獲客的精準度和廣泛性。例如建行首次利用稅務信息進行獲客,在其看來,疊加稅務信息的模型能夠最大限度還原小微企業真實經營情況,并精準篩選出符合標準的小微企業客戶群體。這樣的做法也在市場引發了指導效應,繼建行之后,江蘇銀行等銀行迅速跟進;甚至包括全國首家民營銀行在內的微眾銀行,也推出了與深圳國稅局合作的小微融資產品(公司貸款和個人經營貸款)。

  貸中環節,基本上同業采取的是逐筆審查審批模式,而建行的做法是建立審查審批模型,通過對接人行征信系統、深圳信用網、市場監督管理局、國地稅系統、法院訴訟平臺等大數據,運用邏輯回歸、離散分析、偏離度分析、增量分析等方法,實現前端營銷與后臺審批結果的一致性,支持快速自動化審批,如此一來,一方面杜絕了人工差錯的發生,另一方面也大大提高了審查審批效率。

  貸后環節,建行自主研發了大數據預警監測和轉貸評價特色系統。該行通過對接行內外各類大數據,對客戶生成靜/動態畫像,根據不同的預警等級采取差別化的措施,定期統一監測客戶異常行為、賬戶行為、資金流向、征信、抵押物等方面情況,提前預警風險信號。

  在此前的采訪中,建行相關高管曾告訴記者,該行近80%的小微信貸業務應用了互聯網、大數據技術。而正是因為數據的價值和利用數據的能力,維持了低至0.69%的不良率;基于整套技術手段和管理模型的支撐,建行總行今年也更將“普惠金融”定為戰略性業務。

  “貸款難的核心癥結,在于在企業和銀行的商業模式中找到平衡。而大數據,是我們目前找到的確切最優路徑。”該高管曾如此說到。這個例子,無疑能闡明銀行平常說的“大數據”,究竟對普惠金融意味著什么。

限時優惠:萬1.8開戶
(贈送JK波段王公式)
免責申明: 1、本站涉及的內容僅供參考,不作為投資依據,依此操作風險自擔。
2、本站部分內容轉載自網絡,如有侵權請聯系QQ9446379刪除。
index.xml index1.xml index2.xml index3.xml index4.xml news.xml
青海快三规律